中小銀行戰(zhàn)略與模式選擇

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辦好小微金融，在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式；在宏觀層面上，則需要戰(zhàn)略遠見

經過近30年的迅速發(fā)展，中小銀行已經成為我國銀行業(yè)的主體。據銀監(jiān)會全口徑統(tǒng)計，2016年6月末，我國銀行業(yè)金融機構總資產212.3萬億元，其中大型商業(yè)銀行占37.0％，同比下降2.9個百分點；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農村金融機構占44.0％，同比上升0.8個百分點，所占比重超過了大型商業(yè)銀行。

中小銀行的主要貢獻，不僅僅在于改變了我國銀行業(yè)市場的結構，更重要的是，在沉靜的行政化金融水系中注入了活水，引領了金融改革和創(chuàng)新。一是引領了市場化的經營管理模式，二是引領了客戶為中心的服務模式，三是引領了科技創(chuàng)新的發(fā)展模式。

  經濟轉型中的挑戰(zhàn)

我國的中型商業(yè)銀行已在金融市場站穩(wěn)腳跟，大多經營穩(wěn)健，核心財務指標良好，有的積極推進多元化國際化發(fā)展，取得了初步成就。需要特別關注的是小型銀行業(yè)金融機構。經濟下行階段，一些小型銀行業(yè)金融機構資產質量下降，不良貸款率攀升。在中國經濟轉型升級過程中，資本實力小、經營規(guī)模小的銀行必須面對更大的挑戰(zhàn)。

第一，如何適應國民經濟新常態(tài)。經濟增長由超高速轉為中高速，產業(yè)結構調整，企業(yè)優(yōu)勝劣汰，小銀行難以簡單依靠外延擴張求發(fā)展，必須尋找內涵提升與外延擴展均衡的發(fā)展路徑。

第二，如何適應普惠金融新要求。小微金融市場廣闊但風險成本高，利率市場化通常會推高資金成本。小銀行更難正確把握風險偏好與信貸定價，必須尋找業(yè)務收益與風險控制平衡的商業(yè)模式。

第三，如何適應科技金融新格局?；ヂ摼W改變了生活模式、改變了商業(yè)模式，也改變了金融，加劇金融服務競爭。小銀行業(yè)務規(guī)模小，均攤科技成本高，必須尋找成本可以承受、便捷性與可靠性并重的技術創(chuàng)新道路。

  中銀富登樣本

如何破題？中銀富登村鎮(zhèn)銀行的經驗也許可以提供一些參考。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行由中國銀行發(fā)起成立，經過五年發(fā)展，已經成為中國最大的村鎮(zhèn)銀行集團，2015年，分支機構覆蓋12個省、82個縣，共有76家法人行、64家支行，其中中西部縣占比78％，國家貧困縣占比33％。2015年，中銀富登村鎮(zhèn)銀行已有73萬個客戶，貸款余額152億元，戶均貸款28萬元。其中涉農及小微貸款占91％，農戶貸款占44％。不良貸款率1.42％，優(yōu)于銀行業(yè)均值。2015年ROA達到1.02％，ROE為6.63％。

對于一家經營小微金融業(yè)務的小銀行，這樣的收益率是難能可貴的。這家村鎮(zhèn)銀行取得初步成功的訣竅在于獨特的經營管理模式。

一是產品和服務植根于小微企業(yè)，打造社區(qū)銀行，實現差異化服務，提高競爭能力。經營地域和產品服務的選擇取決于對人口、商業(yè)及經濟環(huán)境、同業(yè)競爭、法制與風險、交通與自然環(huán)境等要素的評估結果。經營范圍限制在經營機構所在地方圓15公里之內，不做跨區(qū)域的業(yè)務，不做不熟悉的業(yè)務。

二是業(yè)務標準清晰明確，打造責任銀行，實現精準營銷，有效控制風險成本。注重市場調查和客戶評價，在與客戶見面商談之前，預先進行客戶搜集、負面過濾、初步評估、市場定位、細化篩選等重要流程，預選客戶基本符合銀行的準入條件。注重客戶培育和忠誠度管理，注重經常性的風險管理，不做誠信低的業(yè)務，不做投機性的業(yè)務。

三是中后臺集中統(tǒng)一，打造流程銀行，實現標準化管理，節(jié)約科技投入。集團管理總部負責信息科技系統(tǒng)建設，負責中后臺服務和監(jiān)控。法人機構和支行作為經營責任主體和業(yè)務工作終端，承擔前臺營銷、客戶服務職能。銀行內部管理和客戶服務流程簡潔清晰，決策效率和服務效率比較高，經營成本比較低，有利于提高競爭力，爭取最優(yōu)的客戶、最好的業(yè)務。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行邁出的一小步，只是小型村鎮(zhèn)銀行經營管理的一種嘗試，而且還有待更長周期的考驗。但這也足夠說明，即使是最基層的小微金融，也還是有市場，也還是有可能把銀行辦好的。在微觀層面上，重要的是選擇合適的商業(yè)模式和管理模式。

  市場分化加劇

在宏觀層面上，對于小微金融、小銀行的發(fā)展，我們則需要更加全面、更加長遠的視野，需要戰(zhàn)略遠見。

我國城市商業(yè)銀行和農村金融機構在全口徑銀行業(yè)市場中的資產占比為25.2％，不算太低。但進一步分析，市場分化的趨勢則值得我們高度關注。

一是中心城市的城市商業(yè)銀行大多已經實現規(guī)?；⒖鐓^(qū)域發(fā)展，有的已步入中型商業(yè)銀行行列，但一些城市商業(yè)銀行并不以小微金融為經營重點。二是越來越多的農村商業(yè)銀行機構進城、業(yè)務進城，甚至把招牌改為“農商銀行”，刻意淡化農村概念；立足社區(qū)、立足農村的銀行機構太少了，越是基層，越是缺乏小微金融服務。三是銀行業(yè)金融機構區(qū)域布局失衡，農村商業(yè)銀行、農村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行絕大多數分布在經濟相對發(fā)達的省份，經濟越是落后的地區(qū)，銀行機構越少，投入的信貸資源越少。四是民間資本相當充裕，民間借貸相當普遍，但缺乏正規(guī)途徑，民間借貸未能從“地下”轉到“地上”，“灰色金融”未能轉為正規(guī)金融。

發(fā)展普惠金融，促進金融服務實體經濟、服務小微企業(yè)，是既定國策。然而盡管國家三令五申，小微金融服務欠缺的局面依然沒有太大的改觀，這就需要分析深層次的原因。

小微金融業(yè)務分散，銀行經營成本高；小微企業(yè)資本實力弱，很難抵抗市場價格大幅波動和嚴重自然災害的沖擊，因而信貸違約概率高，銀行風險成本高。即使是管理良好的中銀富登村鎮(zhèn)銀行，凈資本回報率也只有6.63％，不到大中型銀行均值的40％。這應該是大中型銀行不愿意多做小微金融業(yè)務、小銀行也逃離小微金融市場的經濟動因。

  宏觀戰(zhàn)略扶持

為此，必須采取切實有效的政策措施，創(chuàng)造小微企業(yè)、小微金融可持續(xù)發(fā)展的市場環(huán)境，鼓勵和扶持小銀行的發(fā)展。

第一，著力改進小微金融政策，保障小銀行可生存、可盈利、可發(fā)展。
　　
一是實行按金融服務對象區(qū)分的差異化稅賦政策，對商業(yè)銀行發(fā)放給涉農與小微企業(yè)的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風險成本。二是探索建立政策性擔保、政策性保險與商業(yè)性保險、商業(yè)銀行信貸相結合的涉農與小微企業(yè)融資模式，政府安排一定投入，為涉農與小微企業(yè)提供一定限度的政策性擔保和政策性保險，降低它們的投保成本和貸款成本。三是進一步完善農產品期貨市場制度，研發(fā)新的涉農期貨品種，延伸期貨市場服務范圍，支持涉農企業(yè)利用期貨工具規(guī)避市場風險。通過上述政策措施，幫助涉農與小微企業(yè)節(jié)約財務成本，增強持續(xù)發(fā)展能力；讓小銀行擔得起風險，可生存、可盈利、可發(fā)展。

第二，著力調整銀行業(yè)市場結構，促進小微金融補短板、下基層、上臺面。

一是鼓勵大中型商業(yè)銀行多做小微金融業(yè)務，采取業(yè)務分布結構監(jiān)管手段和差異化稅賦政策，促進商業(yè)銀行逐步增加小微金融業(yè)務比重。二是適度放寬小微金融準入門檻，允許民間資本投資建立小微金融機構，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額擔保公司、典當行等，民營小微金融機構應享受同等稅賦優(yōu)惠，做到正常經營能有適當盈利，不至于虧損。三是改進小微金融業(yè)務監(jiān)管，市縣一級的金融監(jiān)管部門應以小微金融業(yè)務監(jiān)管為重點，加強對小微金融機構的業(yè)務輔導，同時應該允許“灰色金融”市場的資金從“地下”轉到“地上”。四是在中小企業(yè)板和三板市場上，允許業(yè)績好、信譽好、有一定規(guī)模的小微金融機構上市。

第三，著力創(chuàng)建共享金融平臺，節(jié)約小微金融的經營成本、交易成本、風險成本。

國家投入必要的人力物力，抓緊進行區(qū)塊鏈金融技術應用研究，研發(fā)大中小型金融機構互聯互通的共享金融平臺。實現信息共享、產品共享、服務共享。節(jié)約小銀行科技投入和運營成本，支持和促進小銀行發(fā)展。

（資訊來源：金融讀書會    作者：全國人大財經委員會委員、中國銀行前行長   李禮輝）